Esta línea del tiempo detalla la evolución de la Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social (AMUCSS) en el impulso de la inclusión financiera rural y la creación de los microbancos campesinos.
Década de 1990: Influencia y Base de la Innovación
- 1992:
- Reforma Legal Clave: AMUCSS impulsa una reforma a la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito.
- Impacto: Permite que las Uniones de Crédito puedan recibir depósitos de sus socios, logrando una influencia directa en la política pública nacional.
- 1998:
- Cooperación Técnica: AMUCSS realiza trabajos técnicos en apoyo a la Caja Tosepantomin en la Sierra Norte de Puebla.
- Seminario Internacional: Organiza el seminario “¿Qué sistemas financieros para los pobres rurales?” en Taxco, Guerrero, auspiciado por la Secretaría de Agricultura y el Banco Mundial.
- Conclusión: Se establece que los sistemas financieros basados en el ahorro rural son los que tienen la mayor capacidad para atender a los campesinos pobres.
- Prueba de Concepto: Esta cooperación técnica entre AMUCSS y Tosepan fue la primera oportunidad para probar un esquema de bancos campesinos completo.
📝 Caja Informativa 1: Cuetzalan del Progreso, Puebla
Contexto del Microbanco en la Sierra Norte
La Cooperativa Tosepan Titataniske construye un organismo financiero propio con el objetivo de dejar de depender de préstamos bancarios.
Esto ocurrió tras un enorme déficit financiero provocado por la contratación de crédito en dólares (sin coberturas cambiarias) para financiar la cosecha y comercialización de café. La devaluación de la crisis de 1994 dejó a la Cooperativa sobre endeudada.
Como respuesta, la Cooperativa colectó $600 mil pesos para iniciar un programa de créditos y la constitución de una Caja.
Década de 2000: Consolidación y Nuevo Enfoque
- 2000: El Giro hacia las Microfinanzas
- Patmir: Se lanza el Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales (Patmir) con un presupuesto de $25 millones de pesos para 19 proyectos a nivel nacional.
- Nacimiento de los Microbancos: Se constituyen los primeros bancos campesinos bajo la figura de microbancos rurales en zonas indígenas.
- Servicios Iniciales: Ofrecen productos de ahorro, depósitos a plazo y crédito solidario.
- Cambio de Modelo: AMUCSS vira su enfoque de Uniones de Crédito (que solo financiaban producción agropecuaria) a intermediarios financieros rurales orientados a las microfinanzas para individuos.
- Retorno al Crédito Agrícola: El crédito agrícola se reintroduciría más tarde en el modelo microbancos con la constitución de Sociedades Financieras Comunitarias (Sofincos).
- Internacionalización: AMUCSS inicia su internacionalización, participando junto a actores financieros de Bolivia, Perú, Ecuador, Nicaragua, Panamá, Guatemala y El Salvador. Esto culmina con la constitución del “Foro Latinoamericano y del Caribe en Finanzas Rurales” (Forolac FR), facilitando la adaptación de experiencias internacionales exitosas a México.
- 2001:
- Marco Legal: Se aprueba la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP).
📝 Caja Informativa 2: ¿Qué es un Microbanco Rural?
Definición y Características
Un microbanco rural es una organización local con un ámbito territorial definido por proximidad y contexto económico, social, geográfico y étnico.
- Ubicación: Cuenta con infraestructura básica en un lugar estratégico de las microrregiones.
- Servicios: Ofrece servicios financieros de calidad a precios accesibles, adaptados a las condiciones socioeconómicas de la población (montos, plazos, tasas y garantías).
- Base Ancla: Sus servicios tienen una base sólida en el ahorro e inversiones a plazo fijo.
- Diversidad: Incluyen diversidad de créditos (individual, agrícola, pequeño comercio, vivienda), microseguros y medios de pago.
- Modelo “Bancos que van al Cliente”: Posee una organización social territorial y rutas de servicio que le permiten llegar a cada comunidad.
2009 – Hoy: Reconocimiento Legal y Visión de Futuro
- 2009: Reforma y Nuevas Figuras Legales
- Separación de la LACP: Se aprueba una profunda reforma que separa la LACP en dos leyes: una para Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y otra para Sociedades Financieras Populares (Sofipos).
- Propuesta de AMUCSS: AMUCSS propone la creación del capítulo de financiamiento rural y logra el reconocimiento de nuevas figuras legales: la Sociedad Financiera Comunitaria (Sofinco) y los Organismos de Integración Financiera Rural (OIFR).
- 2009 – Actualidad:
- Construcción de Sofincos: AMUCSS se enfoca en la construcción de Sociedades Financieras Comunitarias.
- Integración de Servicios: Las Sofincos representan un intermediario que permite, finalmente, integrar servicios financieros tanto para las necesidades de los individuos como para las organizaciones económicas.
Actualidad: Impulso a la Inclusión Financiera
- Colaboración Clave: AMUCSS trabaja con La Cámara de la Gente para impulsar la inclusión financiera en comunidades marginadas y rurales.
- La Cámara de la Gente: Esta iniciativa busca convertirse en una Cámara de Compensación para:
- Facilitar el envío de remesas.
- Reducir costos.
- Ofrecer infraestructura tecnológica a estas sociedades financieras.
- Innovación Tecnológica: Gracias a la obtención de fondos de la Fundación Interledger (enfocados en tecnología y desarrollo de sistemas de pagos), ambos proyectos acercan la inclusión financiera a la población rural mexicana.
💡 Lecciones Aprendidas en el Camino
- Desafíos: El control, supervisión y gobernabilidad de las instituciones financieras en zonas remotas son los principales desafíos. La tecnología y la digitalización no los sustituirán.
- Desarrollo: Los servicios financieros son una herramienta de desarrollo, pero por sí mismos no lo producen.
- Cooperación: La erradicación de la pobreza campesina requiere la imbricación de un Estado promotor y una sociedad organizada que trabaje insertando procesos a nivel local. El Estado o la sociedad civil por sí solos no pueden resolverlo todo.
Autonomía: Es crucial evitar que el campesino quede atrapado en relaciones perversas de control (sea del Estado o de organizaciones), ya que esto merma sus capacidades, productividad e impide su salida de la pobreza.